日銀1.25%利上げで家計はどう変わる？10月据え置き後の預金・ローンを20代向けに解説

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※2026年10月31日時点の情報です（10月30日の日銀会合の結果を反映）。出典は記事の最後にまとめています。

「日銀が利上げしたらしいけど、自分の生活に関係あるの？」「10月の会合はどうなったの？」と思っている人は多いと思います。ニュースでは住宅ローンの話ばかりですが、ローンを組んでいない20代にも関係はあります。この記事では、9月の利上げと10月の据え置きをまとめて、預金・ローン・生活費への影響を実際の数字でざっくり計算してみます。

この記事の結論

日銀は9月に政策金利を1.0%程度→1.25%程度へ引き上げ（9月24日から適用）。10月30日の会合では1.25%程度のまま据え置きました
3メガバンクと楽天銀行は、11月2日から普通預金金利を0.4%→0.5%に上げます。100万円なら利息は税引後で年800円ほど増える計算です
ただ、物価は1年で2.1%上がっています。預金の利息だけでは物価に追いつかないので、ローンがない人は「お金の置き場所」と固定費を見直すきっかけにするくらいで十分です

そもそも何が決まった？9月の利上げと10月の据え置きを3行で
預金金利はどう変わる？11月2日から年0.5%に
100万円預けたら利息はいくら増える？
【独自】利息が増えても物価には追いつかない？100万円で計算
住宅ローン・借金への影響は？
生活費・物価・投資への影響は？
筆者の見解：タイプ別の考え方
まとめ
- 出典・参考

そもそも何が決まった？9月の利上げと10月の据え置きを3行で

結論から言うと、9月に「銀行どうしがお金を貸し借りするときの金利」の目標が0.25%上がり、10月はそのまま据え置かれました。

日銀は9月17〜18日の会合で、政策金利を1.0%程度 → 1.25%程度に引き上げると決めました。新しい金利は9月24日から適用されています
10月29〜30日の会合では、政策金利を1.25%程度のまま据え置きました。9人中8人が賛成、1人が1.5%程度への利上げを提案して反対しました
次の会合は12月17〜18日です。9月の決定の際、日銀は「今後も経済や物価の状況に応じて、政策金利を引き上げていく」という考えを示していました

政策金利とは、ざっくり言うと「世の中の金利の元になる金利」です。これが上がると、銀行の預金金利やローン金利も、少し遅れて上がっていきます。

日銀が利上げを続けている理由は、物価の上がり方が強まってきたからです。2026年9月の消費者物価指数は、1年前より2.1%上がりました（生鮮食品を除いた数字も2.1%）。物価が上がりすぎないよう、ブレーキを少しずつ強めているイメージです。

10月の会合の中身（ETFの売却ペースの変更など）や、奨学金への影響は日銀据え置きで一人暮らしの家計は？11月から変わるのは預金利息だけにまとめています。

預金金利はどう変わる？11月2日から年0.5%に

大手銀行の普通預金は、11月2日から年0.5%になります。日銀の利上げ決定と同じ9月18日に、各行が一斉に発表しました。10月の据え置きで、この予定は変わっていません。

銀行	11月1日まで	11月2日から
三菱UFJ銀行	年0.40%	年0.50%
三井住友銀行	年0.40%	年0.50%
みずほ銀行	年0.40%	年0.50%
楽天銀行（基本金利）	年0.40%	年0.50%

※金利は税引前。各行の2026年9月18日の発表より（2026年10月31日確認）。

楽天銀行は、楽天証券と口座を連携する「マネーブリッジ」を使うと、11月2日から年0.58%になります（残高1,000万円まで）。楽天カードの引き落とし口座にしている人向けの優遇金利（年0.52%）もあります。

定期預金は、三井住友銀行とみずほ銀行が9月18日の発表で「引き上げる予定」としていて、具体的な金利は決まり次第知らせるとしています。定期預金を考えている人は、各行の金利ページで最新の金利を確かめてからでも遅くありません。

100万円預けたら利息はいくら増える？

100万円を1年預けた場合、税引後の利息は約3,190円から約3,980円に増えます。増えるのは年800円ほどです。

預金の利息には、20.315%の税金（所得税・復興特別所得税15.315%＋住民税5%）がかかります。引かれた後の手取りで計算するとこうなります。

金利（年）	利息（税引前）	利息（税引後・目安）
0.40%（11月1日まで）	4,000円	約3,190円
0.50%（11月2日から）	5,000円	約3,980円
0.58%（楽天銀行マネーブリッジ）	5,800円	約4,620円

※100万円を1年間預けたときの単純計算。実際の利息は日々の残高や利払いのタイミングで変わります。

つまり、100万円の預金で「月に70円くらい増える」イメージです。うれしいけど、生活が変わるほどではありませんよね。

ただ、2024年3月まで、メガバンクの普通預金金利は年0.001%でした。100万円預けても利息は年10円（税引前）です。それに比べると、「預金にも少しは利息がつく時代」に戻ってきたのは確かです。

【独自】利息が増えても物価には追いつかない？100万円で計算

結論から言うと、今の預金金利では物価の上がり方に追いつきません。100万円で比べると、年1.7万円ほど「買える量」が減る計算です。

9月の消費者物価指数は、1年前より2.1%上がりました。同じ物を買うのに、1年前より2.1%多くお金が必要ということです。100万円分の買い物なら、2万1,000円多くかかる計算になります。

100万円を1年預けた場合	金額（目安）
増える利息（年0.5%・税引後）	約3,980円
物価が2.1%上がった分	約21,000円
差（実質的に目減りする分）	約17,000円

※物価上昇率が1年間同じと仮定した単純計算。総務省「消費者物価指数全国 2026年9月分」の前年同月比（総合）を使用。

100万円を年0.5%で1年預けると利息は税引後約3,980円。物価が2.1%上がった分は約21,000円で、差の約17,000円が実質的に目減りする目安

だからといって、預金が悪いわけではありません。生活費や急な出費に備えるお金は、すぐ引き出せる預金に置いておくのが基本です。大事なのは「全部を預金に置いたままにしない」ことと、毎月出ていく固定費を下げることです。物価で生活費がどれくらい増えたかは物価上昇2.1%で一人暮らしの生活費は月いくら増えた？で試算しています。

住宅ローン・借金への影響は？

変動金利で借りている人は、数か月遅れて金利が上がる可能性があります。今すぐ返済額が変わるわけではありません。

変動金利の住宅ローンは、「短期プライムレート」という銀行の基準金利に連動していることが多いです。三菱UFJ銀行と三井住友銀行の短期プライムレートは、6月の利上げを受けて、8月3日から年2.375%になっています。10月31日時点では、三菱UFJ銀行の短期プライムレートは年2.375%のままです。9月の利上げを受けて、今後見直される可能性があります。

反映までには時間がかかります。たとえば三菱UFJ銀行では、2025年12月19日の日銀の決定を受けて変動金利を見直しました。新しい金利の適用は2026年3月1日から。返済額に反映されたのは5月からでした（既存の借入で、毎月見直しのタイプの場合）。

では、金利が0.25%上がると返済額はどれくらい変わるのでしょうか。3,500万円を35年で借りた場合で計算してみます。

金利（年）	毎月の返済額	35年間の利息の合計
1.00%	約98,800円	約650万円
1.25%	約102,930円	約823万円
1.50%	約107,170円	約1,001万円

※借入3,500万円・35年・元利均等返済・ボーナス払いなし・金利が35年間一定と仮定した単純計算。

0.25%の上昇で、毎月約4,100円、35年間で約170万円の差になります。住宅ローンは金額が大きいので、小さな金利差でも効いてきます。

なお、元利均等返済には「5年ルール」と「125%ルール」を採用している銀行があります（三菱UFJ銀行など）。5年ルールは、金利が上がっても5年間は返済額を変えないしくみです。125%ルールは、見直し時の増加を前回の1.25倍までに抑えるしくみです。ただし、返済額が同じでも中身の利息の割合は増えています。また、このルールがない銀行や返済方式もあるので、自分の契約を一度確認しておくと安心です。

カードローンやリボ払いなど、金利の高い借入がある人は、利上げに関係なく早めの返済を優先するのが基本です。

生活費・物価・投資への影響は？

生活費への影響は、すぐには目に見えません。利上げの目的は「物価の上がりすぎを抑えること」なので、効果はじわじわ出てきます。

物価：9月の物価は1年前より2.1%上昇。利上げしたからといって、すぐに値上げが止まるわけではありません。固定費の見直しは引き続き大事です（→一人暮らしの固定費見直しはどこから？始めやすい順5つと注意点）
為替：一般的には、日本の金利が上がると円高方向の材料と言われます。ただ、為替は海外の金利や景気にも左右されるので、「利上げ＝円高」と決めつけることはできません
株・投資信託：金利の上昇は株価の重しになることがあります。ただ、短期の値動きを当てるのはプロでも難しいです。積立投資をしているなら、ニュースのたびに方針を変えないのが基本です（→暴落で売ってしまった人の再開方法｜値動きがおだやかな3つの選択肢）

筆者の見解：タイプ別の考え方

今回の利上げで「やるべきこと」は、人によってかなり違います。ちりけいとしては、次の3タイプで考えるのがいいと思います。

タイプ	影響	考えたいこと
住宅ローンなし・貯金中心の人	預金利息が少し増える（プラス）	生活費の数か月分を超える預金は、金利の高い口座への移動や、目的別の置き場所を検討
これから家を買う予定の人	借りるときの金利が上がりやすい（マイナス）	返済額を「今の金利」でなく「+0.5〜1%上がったら」でも試算しておく
変動金利で借りている人	数か月後に金利が上がる可能性（マイナス）	5年ルールの有無と、金利の見直し時期を確認。繰上返済や固定への切替は手数料も含めて比較

20代の独身会社員なら、多くは1つ目のタイプだと思います。この場合、利上げは「ほぼプラス」です。ただ、上の計算のとおり100万円で年800円ほどなので、あわてて何かを変える必要はありません。

ちりけいが大事だと思うのは、「お金の置き場所を役割で分ける」ことです。すぐ使うお金と生活防衛資金は、利息が少しでも多い預金口座に。10年以上使わないお金は、リスクを理解したうえで積立投資に。金利が0%の時代は預金に置いても意味がほぼありませんでしたが、今は預金もそれなりに働いてくれます。ただし物価の上がり方には届かないので、預金だけに頼らないのがポイントです。

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