個人向け国債11月の金利は1.85%｜20代一人暮らしは預金とどっちが得？

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※2026年11月6日時点の情報です。出典は記事の最後にまとめています。

「個人向け国債の金利が2%近いらしい。普通預金に置いておくより、国債に移したほうがいいの？」と気になっている人も多いと思います。11月6日、財務省が11月募集分の金利を発表しました。この記事では、20代・一人暮らしの貯金額で「預金と比べて年いくら違うのか」と、「何年置けるお金なら国債のほうが得か」を計算します。

11月募集の個人向け国債は変動10年1.85%｜3タイプとも10月から低下

11月募集分の金利（税引前）は、変動10年が年1.85%、固定5年が年2.17%、固定3年が年1.94%です。10月募集分（2.05%・2.39%・2.07%）からは、3タイプとも下がりました。それでも、普通預金の年0.5%と比べると3倍以上の水準です。

タイプ	11月募集の金利	10月募集	金利の決まり方
変動10年	年1.85%	年2.05%	半年ごとに見直し
固定5年	年2.17%	年2.39%	満期まで同じ
固定3年	年1.94%	年2.07%	満期まで同じ

募集期間は11月9日（月）〜11月30日（月）で、発行日は12月15日です。仕組みのポイントは次の4つだけ押さえれば大丈夫です。

• 1万円から、1万円単位で買える
• 元本と利息の支払いは国が行う。金利がどれだけ下がっても年0.05%は下回らない
• 利息は半年に1回、税金（20.315%）を引かれて受け取る
• 発行から1年たつまでは、原則として換金できない

なお、12月募集分からは対象が一部の法人などにも広がり、商品名が「個人向け国債プラス」に変わります。12月以降に調べて名前が違っても、同じ国債の話だと思ってください。

【独自】貯金30万円なら普通預金との差は年約3,200円

結論から言うと、一人暮らしの貯金の規模だと、差は「年に数千円」です。大きく増えるわけではありませんが、ほったらかしで受け取れる差としては小さくありません。

預ける額ごとに、1年間に受け取れる利息（税引後）の目安を計算しました。普通預金は、11月から多くの銀行で標準になった年0.5%で計算しています（ネット銀行の普通預金金利比較）。

預ける額	普通預金（年0.5%）	変動10年（年1.85%）	固定5年（年2.17%）
10万円	約398円	約1,474円	約1,729円
30万円	約1,195円	約4,422円	約5,187円
50万円	約1,992円	約7,370円	約8,645円
100万円	約3,984円	約14,741円	約17,291円

※1年間持ち続けた場合の目安。税金20.315%を引いた額。変動10年と普通預金は、金利が今のまま続いた場合。実際の利息は半年ごとの支払いで1円未満の端数が出ます。

たとえば貯金30万円なら、変動10年で年約4,422円、普通預金で年約1,195円です。差は年約3,227円で、月にすると270円ほどです。

固定5年のほうが金利は高いですが、5年間は金利が変わりません。今後もっと金利が上がった場合、変動10年は半年ごとに金利が上がるのに対し、固定5年はそのままです。どちらが得になるかは、この先の金利しだいで、前もってはわかりません。

【独自】1年で換金すると利息はほぼ0円｜何年置けば預金に勝つ？

ここがいちばん大事なところです。個人向け国債は、途中でお金が必要になったときに換金できます。ただし、換金するときは「直前2回分の利息（税引前）×0.79685」が差し引かれます。0.79685は、利息から税金20.315%を引いた割合です。つまり、手取りの利息のおよそ1年分を返すイメージです。

確かめたこと：財務省の中途換金のルールと国税庁の税率（2026年11月6日確認）をもとに、10万円を変動10年（年1.85%のまま）に入れた場合を計算しました。半年ごとの利息は税引後で約737円です。

換金するタイミング	変動10年の手取り利息	普通預金（年0.5%）
1年後	約0円（約1,474円受け取り、約1,474円差し引き）	約398円
1年半後	約737円	約597円
2年後	約1,474円	約796円
3年後	約2,948円	約1,195円

1年後に換金すると、それまでにもらった利息とほぼ同じ額が差し引かれ、手元に残る利息はほぼ0円です。この場合は、普通預金に置いていたほうが約400円多く残ります。

預金を上回るのは、1年半ほど置いたあたりからです。2年置けば預金の約1.9倍、3年置けば約2.5倍になります。つまり、国債に入れていいのは「少なくとも1年半、できれば2年以上は使わないお金」です。

一人暮らしだと、次のようなお金は国債に向きません。

• 1年以内の引っ越し費用や、賃貸の更新料
• 冬のボーナスで払う予定の帰省代・家電の買い替え費用
• 急な病気や退職に備える生活防衛資金

どれも「すぐ使うかもしれない」お金です。そもそも最初の1年は換金できないので、普通預金に置いておきましょう。

【判断基準】生活防衛資金と新NISAの「次」に余ったお金だけ国債へ

20代の一人暮らしなら、お金の置き場所は次の順番で考えるのがおすすめです。国債は3番目です。

1. 普通預金：生活防衛資金。目安は生活費の3か月分（モデルケース：手取り21万円・家賃6.5万円で月の支出17万円なら約51万円）。すぐ引き出せることがいちばん大事です
2. 新NISA：毎月の積立。長く増やしたいお金はこちら。元本割れのリスクはありますが、利益に税金がかかりません（新NISAは年末に使い切るべき？）
3. 個人向け国債：2年以上使う予定のないお金。元本は減らさずに、預金より少し多く利息がほしいお金

状況別にまとめると、こうなります。

• 貯金が生活費の3か月分より少ない人：国債はまだ早いです。まずは先取り貯金で普通預金を増やしましょう
• 新NISAをまだ始めていない人：20代なら、国債より先に新NISAの少額積立を考えたほうが、長い目で見た差は大きくなりやすいです
• 生活防衛資金とは別に、2年以上使わないお金が30万円ある人：国債が向いています。預金との差は年約3,200円です
• 1年以内に引っ越し・更新がある人：その費用は国債に入れず、普通預金に置いておきましょう

変動10年と固定5年で迷ったら、「金利がこの先どうなるかわからないから、上がったときにもついていきたい」なら変動10年です。「今の2.17%で5年間決めてしまいたい」なら固定5年です。日銀の金利の動きと家計の関係は日銀1.25%利上げで家計はどう変わる？で解説しています。

まとめ

11月募集の個人向け国債は、変動10年が年1.85%、固定5年が年2.17%です。10月より下がりましたが、普通預金の年0.5%の3倍以上あります。一人暮らしの貯金30万円なら、預金との差は税引後で年約3,200円です。

ただし、1年で換金すると利息はほぼ0円になります。入れるのは、生活防衛資金と新NISAの積立を確保したあとの「2年以上使わないお金」だけで十分です。募集は11月30日までなので、まずは自分の貯金のうち、いくらなら2年動かさずに置けるかを数えてみてください。

出典・参考

• 財務省「個人向け国債の発行条件等」（令和8年11月6日 報道発表）（2026年11月6日時点）
• 財務省「個人向け国債」（2026年11月6日時点）
• 財務省「個人向け国債の商品性についてのよくある質問」（2026年11月6日時点）
• 財務省「個人向け国債 発行予定」（2026年11月6日時点）
• 国税庁「No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）」（2026年11月6日時点）

※本記事の情報は2026年11月6日時点のものです。制度・金利は変更される場合があるため、最新情報は公式サイトでご確認ください。計算は金利が変わらない前提の目安です。投資に関する記述は情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。