クレカ積立の還元率比較｜20代一人暮らしは月3万円で年いくら得？

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※2026年10月27日時点の情報です。出典は記事の最後にまとめています。

新NISAの積立をクレジットカード払いにすると、ポイントが付きます。ただ、比較記事の多くは「月10万円積み立てる人」の計算で、月1〜3万円の一人暮らしには当てはまりません。この記事では、20代一人暮らしの積立額で、年会費無料のカード4つを比べます。

クレカ積立の還元率比較｜年会費無料なら0.5〜1.1%

年会費無料のカードどうしで比べると、還元率は0.5〜1.1%です。クレカ積立は、毎月の投資信託の積立をカード払いにして、積立額にポイントが付く仕組みです。どの証券会社も上限は月10万円で、新NISAの口座でも使えます。

20代の会社員が選びやすい、年会費無料の組み合わせは次の4つです。

証券会社×カード	還元率	もらえるポイント	条件
SBI証券×三井住友カード（NL）	0.5%	Vポイント	積立以外の年間カード利用が10万円以上（未満は0%）
楽天証券×楽天カード	0.5%（低コストの投信）／1%	楽天ポイント	なし。投信の代行手数料が年0.4%未満なら0.5%
マネックス証券×dカード	1.1%（月5万円まで）	dポイント	なし。5万円を超えた部分は下がる
マネックス証券×マネックスカード	0〜1.1%	マネックスポイント	積立以外の月の買い物が5万円以上で1.1%、1万〜5万円で0.55%、1万円未満は0%

楽天証券で人気の全世界株式・米国株式のインデックス投信は、代行手数料が低いので0.5%になるものが多いです。積み立てたい投信がどちらに入るかは、楽天証券の一覧で確かめられます。

【独自】積立額別の早見表｜月3万円なら年1,800〜3,960円

月3万円を1年続けると、もらえるポイントは年1,800〜3,960円です。積立額ごとに、1年でもらえるポイントを計算しました（NISA口座で積み立てる場合）。

毎月の積立額	SBI×三井住友カード（NL）	楽天×楽天カード（低コスト投信）	マネックス×dカード	マネックスカード（買い物月1万〜5万円）
1万円	600円分	600円分	1,320円分	660円分
2万円	1,200円分	1,200円分	2,640円分	1,320円分
3万円	1,800円分	1,800円分	3,960円分	1,980円分
5万円	3,000円分	3,000円分	6,600円分	3,300円分

月10万円なら年数万円の差になりますが、月3万円だと、いちばん高い組み合わせと低い組み合わせの差は年2,160円です。ひと月にすると180円ほどです。

もちろん、何もしないよりはずっとお得です。現金や銀行引き落としで積み立てると、ポイントは0円です。まずは「カード払いにする」ことのほうが、どこを選ぶかより大きな差になります。

【独自】「積立以外の買い物」条件は一人暮らしの固定費で足りる？

SBI証券の年10万円は、スマホ代と光熱費をカード払いにすればほぼクリアできます。マネックスカードの月5万円は、一人暮らしだと届かない人が多いです。

確かめたこと：2026年10月27日に、SBI証券のFAQと三井住友カード、マネックス証券の公式ページで条件を確認しました。どちらも、クレカ積立の金額そのものは条件の集計に入りません。積立とは別に、普段の買い物でカードを使う必要があります。

SBI証券×三井住友カード（NL）：年10万円＝月8,334円

年10万円は、月にならすと約8,334円です。一人暮らしのモデルケースで、カード払いにしやすい固定費を足してみます。

• スマホ代（格安SIM）：月3,000円
• 電気代：月5,000円
• ガス代：月3,000円
• ネット・サブスク：月2,000円

合計は月1.3万円、年15.6万円です（モデルケース。実際の金額は人によって違います）。これだけで10万円を超えます。固定費をまとめておけば、0%になる心配はほぼありません。

マネックスカード：月5万円は家賃をカード払いできないと厳しい

マネックスカードで1.1%をもらうには、積立以外で月5万円以上の買い物が必要です。上の固定費1.3万円に、食費・日用品を月3万円足しても4.3万円で、5万円に届きません。家賃をカード払いできない物件だと、0.55%になると考えておくほうが安全です。

dカードと楽天カード：買い物の条件はない

マネックス証券×dカードと楽天証券×楽天カードは、積立以外の買い物の条件がありません。積立のためだけにカードを持つなら、この2つが気楽です。

ただし、年会費無料のdカードは、2027年1月から年会費のルールが変わります。前の年度に1度も利用がないと、年会費1,650円がかかります（2028年2月の引き落としから）。ドコモのお知らせには、クレカ積立が「利用」に入るかは書かれていません。心配な人は、年に1回でも買い物に使っておくと安心です。

【独自】ゴールドカードは月3万円の積立だと元が取れない

積立だけで見ると、月3万円ではゴールドカードの年会費を回収できません。

カード	年会費	還元率	月3万円で増えるポイント	元が取れる積立額
楽天ゴールドカード	2,200円	0.75%（低コスト投信）	年900円分	月7.3万円以上
三井住友カード ゴールド（NL）	5,500円	0.75%（積立以外の年間利用10万円以上）	年900円分	月10万円でも届かない

楽天ゴールドカードは、無料の楽天カードより0.25%高いだけです。年会費2,200円を取り返すには、年88万円（月7.3万円）の積立が必要になります。

三井住友カード ゴールド（NL）は、積立以外で年100万円使うと1.0%になり、翌年以降の年会費も永年無料になります。ただ、年100万円は月8.3万円の買い物です。手取り18〜25万円の一人暮らしで、家賃以外にこれだけカードで使うのは現実的ではありません。

楽天証券では、代行手数料が年0.4%以上の投信を選ぶと、無料の楽天カードでも1%になります。ただ、代行手数料は信託報酬（毎年かかる手数料）の一部です。ポイントの+0.5%は買うときの1回だけですが、信託報酬は残高に毎年かかります。ポイントのために手数料の高い投信を選ぶのは、長く続けるほど損になりやすいです。

【判断基準】ポイント差は年2千円前後。普段使うポイントで選べば十分

月3万円までなら、還元率の差より「そのポイントを使い切れるか」で選ぶのがおすすめです。もらったポイントを使わずに失効させたら、1.1%でも意味がありません。

• 楽天市場で月に何度か買い物をする人：楽天証券×楽天カード。楽天ポイントは楽天市場や楽天ペイで使いやすいです（楽天SPU攻略｜20代は追加費用なしで4.5倍）
• コンビニや飲食店でスマホのタッチ決済をよく使う人：SBI証券×三井住友カード（NL）。Vポイントを貯めている人向けです（Vポイントの貯め方）
• ドコモ回線でdポイントを使う人：マネックス証券×dカード。月5万円までは1.1%で、4つの中でいちばん高いです
• どれにも当てはまらない人：条件がなく還元率も高い、マネックス証券×dカードが無難です

もう1つ大事なのが、NISA口座は1人1つしか持てないことです。金融機関の変更は年に1回で、その年にNISAで買付をしていると、変更は翌年分からになります。受付は「変更したい年の前年10月1日から当年9月30日まで」です。いま10月なので、すでに積み立てている人は来年分から変更の手続きができます。

ただ、変える前の口座の投信は、新しい口座に移せません（そのまま持っておくことはできます）。月3万円で年2,000円ほどの差なら、いまの口座のまま続けるのも十分ありです。これから口座を作る人は、新NISAの始め方の手順で、上の基準に合う証券会社を選んでください。

まとめ

月1〜3万円のクレカ積立なら、年会費無料のカードで十分です。月3万円で年1,800〜3,960円分のポイントになり、いちばん高いのはマネックス証券×dカードの1.1%です。SBI証券はスマホ代・光熱費をカード払いにすれば条件を満たせます。差は年2千円前後なので、普段使うポイントで選びましょう。毎月の積立額に迷ったら、先取り貯金のやり方や新NISAは年末に使い切るべき？もあわせてどうぞ。

出典・参考

• SBI証券 FAQ（三井住友カードつみたて投資のポイント付与率）（2026年10月27日時点）
• 三井住友カード「NISAのクレカ積立」（2026年10月27日時点）
• 三井住友カード ゴールド（NL）（2026年10月27日時点）
• 楽天証券「クレカ積立（楽天カードクレジット決済）」（2026年10月27日時点）
• 楽天証券「楽天カードクレジット決済のポイント還元率」（2026年10月27日時点）
• 楽天カード「楽天ゴールドカード」（2026年10月27日時点）
• マネックス証券「dカード積立 サービス概要」（2026年10月27日時点）
• マネックス証券「マネックスカード積立 サービス概要」（2026年10月27日時点）
• マネックス証券「NISA口座の金融機関変更」（2026年10月27日時点）
• NTTドコモ「dカード dポイント進呈率・年会費改定のお知らせ」（2026年9月1日）（2026年10月27日時点）

※本記事の情報は2026年10月27日時点のものです。制度・キャンペーン内容は変更される場合があるため、最新情報は公式サイトでご確認ください。投資信託は元本割れのリスクがあります。投資に関する記述は情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。