日銀据え置きで一人暮らしの家計は？11月から変わるのは預金利息だけ

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※2026年10月30日時点の情報です。出典は記事の最後にまとめています。

「日銀の会合があったらしいけど、今回は何か変わったの？」と気になっている人も多いと思います。結論から言うと、今回は金利を上げなかったので、一人暮らしの家計で新しく変わることはありません。ただ、11月2日から預金の利息が少し増えます。これは9月の利上げの分です。この記事では、その違いと「預金がいくらなら利息がいくら増えるか」を計算してみます。

この記事の結論

一人暮らしで預金50万円の人は、11月2日から利息が税引後で年400円ほど増えます（メガバンク・楽天銀行の普通預金が年0.4%→0.5%）
10月30日の日銀会合は政策金利を1.25%程度に据え置き。今回の決定で新たに変わる金利はありません
次の会合は12月17〜18日。奨学金を返している人は、自分の利率の方式だけ確認しておくと安心です

10月の日銀会合で決まったことは「据え置き」
【独自】11月2日から変わるのは「9月の利上げ」の分の預金金利
【独自】奨学金を返している人は「利率の方式」だけ確認
【独自】12月の会合までに一人暮らしがやること
【判断基準】貯金50万円未満なら口座はそのまま、100万円を超えたら置き場所を見直す
まとめ
- 出典・参考

10月の日銀会合で決まったことは「据え置き」

日銀は10月29〜30日の会合で、政策金利を1.25%程度のまま据え置くと決めました。政策金利は「世の中の金利の元になる金利」のことです。

9人のうち8人が賛成、1人が反対でした
反対した高田委員は、1.5%程度への利上げを提案しました（否決）
日銀が持っているETF（株の詰め合わせのような投資信託）を売るペースを、2027年1月から年約3,300億円→約8,600億円（簿価）に上げます

ETFの話は株式市場向けで、家計に直接は関係しません。一人暮らしの人が覚えておけばいいのは「今回は金利が動かなかった」の1点です。9月の利上げの解説は日銀1.25%利上げで家計はどう変わる？にまとめています。

【独自】11月2日から変わるのは「9月の利上げ」の分の預金金利

11月2日から、大手銀行と楽天銀行の普通預金金利が年0.4%から0.5%に上がります。今回の据え置きとは関係なく、9月18日の利上げを受けて各行が発表したものです。

ニュースが続くと「また上がった？」と混ざりやすいので、整理しておきます。

9月18日：日銀が0.25%の利上げを決定
9月24日：新しい政策金利が適用
10月30日：今回の会合。据え置き
11月2日：三菱UFJ・三井住友・みずほ・楽天銀行の普通預金が年0.5%に
12月17〜18日：次の日銀会合

9月18日に日銀が利上げを決定、9月24日に適用、10月30日は据え置き、11月2日から大手銀行の普通預金が年0.5%に、次の会合は12月17〜18日

つまり、銀行の預金金利は日銀の決定から少し遅れて変わります。11月に利息が増えても、それは「9月の利上げの分」です。

確かめたこと：各行の2026年9月18日の発表（2026年10月30日確認）で、改定後の金利と適用日を確かめました。楽天銀行は、楽天証券と口座をつなぐ「マネーブリッジ」を使うと年0.58%（残高1,000万円まで）、楽天カードの引き落とし口座にしていると年0.52%になります。この金利で、預金残高ごとに1年間の利息を計算したのが下の表です。

普通預金の残高	年0.4%（11月1日まで）	年0.5%（11月2日から）	年0.58%（楽天銀行マネーブリッジ）
30万円	約960円	約1,200円	約1,390円
50万円	約1,590円	約1,990円	約2,310円
100万円	約3,190円	約3,980円	約4,620円
200万円	約6,380円	約7,970円	約9,240円

※1年間同じ残高を預けたときの税引後の利息（20.315%の税金を引いた目安）。実際は日々の残高や利払いの時期で変わります。

モデルケースとして、手取り21万円・家賃6.5万円で、預金が50万円の一人暮らしの人を考えます。11月2日からの増え方は、税引後で年400円ほど、月にすると30円ちょっとです。

正直、生活が変わる金額ではありません。ただ、楽天銀行でマネーブリッジを使うと、50万円で年約2,310円になります。メガバンクの0.5%より年300円ほど多い計算です。手間は口座の連携だけなので、楽天証券を使っている人は設定を確かめておく価値があります。

【独自】奨学金を返している人は「利率の方式」だけ確認

20代の一人暮らしで、毎月奨学金を返している人もいると思います。日本学生支援機構（JASSO）の利息つきの奨学金（第二種）は、利率の決まり方が2種類あります。

方式	利率の決まり方	金利が上がると
利率固定方式	貸与が終わった時の利率が返し終わるまで続く	変わらない
利率見直し方式	おおむね5年ごとに見直す	見直しの時に上がることがある

どちらの方式でも、利率の上限は年3.0%です。また、方式は貸与が終わった後には変えられません。

見直し方式の人は、市場の金利が上がっていると、次の見直しで利率が上がる可能性があります。自分がどちらかは、JASSOの「スカラネット・パーソナル」や、貸与終了時に届いた返還条件の通知で確かめられます。今回の据え置きで今すぐ何かが変わるわけではないので、「自分はどっちか」を知っておくだけで十分です。

【独自】12月の会合までに一人暮らしがやること

次の日銀会合は12月17〜18日です。そこで利上げがあるかどうかは、だれにもわかりません。大和総研は10月30日のレポートで、12月に1.5%への利上げを予測しています。ただ、これは1社の見方です。

参考に、これまでの預金金利の動きを見てみます。三菱UFJ銀行は、6月の利上げのあと6月16日に「年0.3%→0.4%（8月3日から）」を発表しました。9月の利上げのあとは9月18日に「年0.4%→0.5%（11月2日から）」です。どちらも、政策金利0.25%の利上げに対して普通預金は0.1%の引き上げでした。発表から適用までは1か月半ほどあいています。

もし同じ幅でもう一度上がったと仮定すると、50万円の利息は税引後で年約2,390円です。今より年400円ほど増える計算ですが、あくまで仮の話です。

なので、12月までにやることは多くありません。

生活費の3〜6か月分をすぐ使える普通預金に置く（金額の目安は20代一人暮らしの貯金は中央値37万円を参考に）
給料日に先に貯金分を移す仕組みを作る（先取り貯金のやり方）
物価の上がり方を家計で確かめる（9月の物価で生活費は月いくら増えた？）

利息が少し増えても、物価の上がり方のほうが大きければ、実質的には目減りします。預金の金利だけでなく、固定費を下げるほうが家計への効き目は大きいことが多いです。

【判断基準】貯金50万円未満なら口座はそのまま、100万円を超えたら置き場所を見直す

金利のニュースのたびに口座を替える必要はありません。残高と使い方で決めるのがおすすめです。

貯金が50万円未満の人：口座はそのままで大丈夫です。金利の差は年数百円以下なので、まずは先取り貯金で残高を増やすほうが大事です
貯金が50万〜100万円で楽天証券を使っている人：楽天銀行のマネーブリッジを設定すると、0.5%の銀行より利息が少し多くなります。設定は一度だけです
貯金が100万円を超えた人：生活防衛資金を超える分は、置き場所を役割で分けるタイミングです。10年以上使わないお金は、リスクを理解したうえで新NISAの積立を考える選択肢もあります
奨学金を返している人：見直し方式かどうかを確認。固定方式なら、金利のニュースで返済額は変わりません

次の一歩

楽天銀行のマネーブリッジは、楽天証券の口座があると使えます。証券口座をまだ決めていない人は、20代向けの比較を先に読んでみてください。楽天証券とSBI証券どっち？20代は買い物額で決める新NISA比較